喜欢研究投资理财的朋友，应该会注意到：存款、国债非常安全，但利率却越来越低；信托、基金、股票等虽潜在收益高，却要承受亏本的风险。

在面临“资产荒”的当下，储蓄保险作为安全级别TOP3 之一的金融工具，因为安全、收益确定以及锁定利率等优势，获得越来越多人的关注。

提前预告一下，本文主要内容如下：一、买增额寿常见误区？

二、增额终身寿怎么选？

三、对比上百款增额寿，我只推荐这4款？

四、三文点评

因为目前有可能折损本金的理财可以说惨不忍睹，而本金绝对安全的存款和国利率很低且还有继续下降的趋势，很多人看不上；

所以大家把目光都转向本金绝对安全且能长期锁定预定复利3.0%的增额寿，但无论再完美的产品也有缺点，为了给大家避坑，我这边总结了预定复利3.0%增额寿常见的几点误区，力求简单明了。

强烈建议你花几分钟看一下，增额寿虽好，若一旦买不对，几万、十几万的损失可不小。

在第20年的时候，产品1的IRR是2.20%，产品2的是2.69%。

看起来就差了不到1%，差别不大对吧？ 但其实，放的时间足够长，它们之间实际能拿到手的钱，就会有天壤之别。

如果说，你是想通过增额终身寿锁定利率，但却选到了收益没有那么高的产品， 实际到手的收益啊，真的会白白少了很多真金白银。

不信，我自己算一下，用（776030-753430）/753430等于0.029996，然后业务员说，四舍五入就是3.0%，你想，对啊，大数没错就行！而且业务员还挺诚实，的确是3.0%哦！

但我告诉你，错了！

投资我们不考虑时间成本，这合理吗？肯定不合理！增额寿作为一笔投资，无论算单利还是复利都要从第一年初开始算，而以上算法直接忽略了前19年的时间，计算方法是有问题的，并不能体现这笔资金的真正利益。买增额寿一定要先了解清楚，不要业务员说什么就是什么，无论买什么，货比三家总没有错。

如果您，也有正在了解的增额寿产品，不知道到底哪些增额终身寿险，性价比最高，最值得入手。

建议您，可以直接点击下方卡片，添加三文，即可免费领取，2024年，被我们内部人员高频选择的‘’2.9%+固收型增额寿”和“收益高达3.7%+的分红型增额寿”榜单。

毫不夸张的讲目前增额终身寿可以说是每一家保险公司的必争之地，虽然家家都有增额终身寿，面对这么多的产品，90%的人不知道哪些是珍珠，哪些是鱼目，为了让大家能买到好的产品，三文把好的增额终身寿挑选标准给到大家。

通常，我们判断一款增额终身寿险收益的高低，都是直接测算产品内部收益率，即IRR，但实际上，IRR计算要么需要借助EXCELL表格中的公式，要么就需要专门的小程序，对于绝大多数消费者来说，要独立计算IRR，并不是很切合实际，那怎么办呢？

其实，最最最直观的，判断增额终身寿险好坏的方式，就是直接看账户现金价值。

但，需要注意的是，增额寿，目前有分为两种：

• 第一种：固收类的增额寿，对比收益，直接对比账户现金价值即可；
• 第二种：分红类的增额寿，实际收益，是由固收收益+分红收益共同组成的，而分红收益，是浮动的，因此，挑选分红类的增额寿，单纯比较收益，是不太OK的，还需要对比保险公司的实力，包括股东背景实力、历史分红实现率和投资盈利能力，如果实力不行，收益再高也没用。

固收类的增额寿，收益表现更好的产品是：

• 1年交：海保人寿鑫玺越现金价值最高，复星保德信星盈家虎啸版现金价值第二，昆仑健康岁享金生现金价值第三；
• 3年交/10年交：海保人寿鑫玺越现金价值最高，支付宝安稳盈2.0现金价值第二，前期复星保德信星盈家虎啸版现金价值第三，后期昆仑健康岁享金生现金价值第三；
• 5年交：海保人寿鑫玺越现金价值最高，支付宝安稳盈2.0现金价值第二，昆仑健康岁享金生现金价值第三；

分红类的增额寿，收益表现更好的产品是：

• 1年交：中英人寿福满佳现金价值第一，复星保德信星福家现金价值第二，大都会都会臻传现金价值第三；
• 3年交/5年交：复星保德信星福家现金价值最高，中英人寿福满佳现金价值第二，中邮人寿悦享盈佳现金价值第三；
• 10年交：太平人寿鸿享金生现金价值最高，中英人寿福满佳现金价值第二，复星保德信星福家现金价值第三。

所以，单纯从收益率角度来说，上述4款固收型增额寿，和5款分红型增额寿，是收益表现最好的产品了，大家可以重点关注。如果你想要测算以你的年龄和资金量投保鑫玺越，中英福满佳和复兴保德信星福等增额寿的收益，可以点击下方直接点击下方卡片，添加三文，即可免费领取测算链接，有任何问题，三文也都可免费为您来解答~

既然我们挑选增额寿，是做闲散资金打理、做养老金储备、做教育金储备，那除了收益本身以外，取钱、存钱的灵活性，肯定也是我们需要关注的重点。

1）取钱的灵活性：即“减保功能”，我们可以通过“减保”来领取增额终身寿险中的一部分现金价值，从而达到灵活取钱的目的

2）存钱的灵活性：这里主要是看，是否支持附加万能账户，如果能支持附加万能账户，那现在，锁定一个万能账户，未来，再有闲散资金的时候，就可以实现灵活追加，这样操作，不仅可以让现在，享受到还不错的收益，还能让未来的钱，也有机会享受到现在的不错的收益。

1）从追加灵活性来说：

• 固收型增额寿，有2款产品支持附加万能账户，分别是复星保德信星盈家虎啸版和海保人寿鑫玺越；
• 分红型增额寿，有2款产品支持附加万能账户，即中英福满佳和复星保德信星福家

那这4款万能账户，到底哪个产品附带的万能账户实力最强呢？

①从利率角度来看：星盈家虎啸版和星福家的万能账户结算利率最高，结算利率为3.3%，胜出；

②从追加额度来看：海保人寿鑫玺越的金管家稳赢版万能账户的追加限额是最高的，门槛也是最低的，胜出；

③从领取限制来看：海保人寿鑫玺越的金管家稳赢版万能账户的领取，没有20%限制，胜出；

④从手续费来看：海保人寿鑫玺越的金管家稳赢版万能账户的追加手续费最低，仅1.5%，中英福满佳万能账户追加手续费最高，要3%；其他两款，万能账户追加手续费都是2%；转出手续费，也是中英福满佳转出手续费较高，其他几款，手续费都是最低的标准。

所以，综合上面4个维度综合来看，4款产品的万能账户，海保人寿鑫玺越的万能账户，当之无愧是最强的，追加额度最高，追加手续费最低，领取最灵活，无20%领取金额限制，而且，4月最新结算利率3.25%，也仅比星福家和星盈家虎啸版的万能账户相差0.05%。

所以，如果想要提前锁定一个未来可以灵活追加的功能，海保鑫玺越无疑是最佳选择了。如果你想要详细了解上面增额寿对应和万能账户感兴趣，可以点击下方面卡片，免费领取这几款产品万能账户详细的保障的详情。

2）从减保灵活性来说：

9款产品的减保，其中8款产品，都是每年最多减保投保时，基本保险金额的20%，只有海保人寿鑫玺越的减保规则是，每年最多减保实际已交保费的20%

所以，从减保灵活性来看，其他8款的减保规则，都是相对宽松的，而海保人寿鑫玺越的减保规则，是相对更加严格的。

综合上面的分析，第二轮PK，我们可以得出结论：

喜欢固收增额寿的朋友：对追加诉求要求更高的，重点关注海保鑫玺越；对减保灵活性诉求要求更高的，重点关注复星保德信星盈家虎啸版；

喜欢分红增额寿的朋友：看重万能账户的，优先考虑复星保德信星福家；不看重万能账户的，从减保灵活性角度，1年交，中英福满佳收益最高；3年交、5年交，复星保德信星福家收益最高；10年交，太平鸿享金生收益最高。

固收类的增额寿，收益是以现金价值的方式写进合同的，和公司大小并无关系，合同约定多少，未来就能拿到多少，但，分红险就不一样了，因为最终的收益是由固定收益+分红收益共同组成的，而分红收益，又是浮动的，所以，挑选分红险，不仅要看产品性价比本身，还需要看公司实力。

产品本身的性价比，前面，我们已经对比过了，那怎么判断公司的实力呢？

主要参考3方面的数据：

• 第一、公司股东背景实力怎么样？
• 第二、公司投资收益率表现怎么样？
• 第三、公司历史分红险实现率怎么样？

这三者，缺一不可

• 太平人寿：央企大保司，风险评级好，近3年和2023年，投资收益率都有超过4.5%，历史94款分红险，分红实现率，也都全额超过100%实现率，最高144%，综合表现，还是非常不错的；
• 复星保德信：中外合资保险企业，复星集团+美国保德信人寿，140年历史+，股东背景实力强，近3年投资收益率棒，且2023年投资收益率达6.16%，在全国也是领先的收益率，历史26款分红险，实现率也全额100%实现率，最高167%，也非常值得关注；
• 中邮人寿：股东背景强，财政部长子——中国邮政直接控股，虽然近3年平均投资收益率表现一般，但历史发行的16款分红险产品，在2023年的分红实现率，最低也实现了125%实现率，在分红的诚意上面，还是非常强的，也可以重点关注；
• 中英人寿：中外合资企业，中粮集团（央企世界500强）和英华杰集团（300多年保险历史）合资成立，股东实力也是超级强，风险评级优秀，近3年投资收益率和2023年投资收益率，都是5家公司中表现最佳的公司，而且，分红实现率也全额达标，所以，也是超级值得关注的；
• 大都会人寿：同样也是中外合资企业，美国大都会人寿也有着150多年的历史，股东实力也非常强，投资收益率表现也非常不错，唯一遗憾的是，历史发行的61款分红险，2023年最新公布的最新分红实现率，有25款都没能达到100%实现率，所以，作为分红险来说，不建议考虑。

综上表现，除了大都会人寿，不建议以外，其他公司，各方面表现，都还是不错的，从公司实力来说，是符合分红险的挑选标准的，当然，具体选择哪一款，建议大家，还是需要结合自身需求来判断。

如果你这边现在正在了解增额寿，但是知道哪款产品好，或是有人给你推荐增额寿，但是不知道产品怎么样，可以点击下方卡找三文给你解析，或是你这边有需了解一分红险的的一些资料都可以找我免费领取。

所谓增值服务就不是所有的产品都具备的，目前有用的增值服务三文保总结结论了几点，1.万能账户，2.隔代投保，,3.第二投保人/第二被保人，4.养老社区，5.保险金信托，6.健康管理服务等）

三文保简述一下上面提到几项增值服务：

1.万能账户

万能账户被行业称之为，终身保底永不降息的“超级余额宝”，和余额宝类似，最开始是一个空的账户，后期有闲散资金可以随意投钱进去（也可以不投），进去的钱无论未来利率如何走，账户都会以不低于投保时万能账户保底利率进行结算（因此在选择万能账户时一定要选保底利率越高的越好）。

2.隔代投保

3、第二投保人/被保险人：很多人对于双投保人很多人有疑问，因为增额终身无论是减保或是退保都只是投保人的权利，双投保人的好处就是一旦第一投保人发生身故，第二投保人可以直接顶上去，省去了去变更的麻烦。第二被保险人最大好处就是可以拉长保单的增值的时间，毕竟收益=（本金*时间*复利）毕竟三个因数任何一个增大收益就会增大。

4、养老社区：对于养老社区很多人都有误解，觉得买保险就可以免费住养老社区，但事实上你买了保险只是有入住资格，但是入住的费用也不低，就泰康的养老社区入你进去是需要租社区的房间，价格还不便宜，吃饭，看病都是需要自己另外交钱的，所以一般养老社区只是属于锦上添花。

5、保险金信托：很多人一听信托两字就两眼放光，毕竟信托一直都是"有钱人"的代名词，但是一般买保险对接的保险金信托都是一些信托理财产品，而信托理财产品就是属于高收益高风险的产品，如果你买理财就是看重保本保息，那就看只看保险保险的收益吧。

6、健康服务：这些就是我们平时讲的绿通服务，比如预约专家或是手术等等，毕竟一般医疗资源都非常紧缺（小小医院排的长长的队），何况好的医疗资源那更是挤破脑袋，但是保险公司毕竟比个人力量大，所以如果买保险能提供健康服务也不错，但是前提一定不要买椟还珠。

那这些服务，到底有没有实质性的作用，以及不同的增值服务，更加适合哪类人群，后期三文也会专门出文章，为大家解析，想要了解的朋友，记得关注三文，每天都有干货分享。

因为不同小伙伴了解增额寿的渠道不同，产品也不同，如果你除了上述产品外，你身边亲戚，朋友或是业务员或银行有给你推荐过其他增额终身寿，你不知道产品收益和灵活性怎么样，是否值得入手，你可以直接点击下方卡片，添加三文，三文会帮你测算产品实际收益以及有任何问题，三文都可以免费为您来解答。

固收型增额寿和分红型增额寿，分别选出了2款尖货儿推荐给大家。

2.分红增额寿天花板——复星保德信星福家

作为分红型增额寿呢，有一款产品必备不可少，选择分红型产品要看2个点，一个是保证收益的利率高，另一个是分红部分。

这个就需要看公司的实力水平和每年公布的分红率，简单来说，分红实现率高，拿到手的钱就多，分红实现率低，拿到手的钱就少。

• 如果分红实现率仅为60%的情况下：存完第22年，也就是62岁时，复利IRR首次超过3%；
• 如果分红实现率仅为80%的情况下：存完第12年，也就是52岁时，复利IRR就首次超过了3%；
• 如果分红实现率能到100%的情况下：存完第7年，也就是47岁时，复利IRR就首次超过了3%，且在62岁时，复利IRR就超过了3.5%

也就是说，如果分红实现率能到100%，那复星保德信星福家将会比3.5%时代，性价比天花板的增额寿收益表现还要好，即使是分红实现率只有60%，那长期持有，也是秒杀所有3.0%时代的增额寿了。

优势二：分红实现率高

有可能大家会比较担心这款产品的实现率，但是实际上这款产品的保司还是非常优秀的，分红实现率高，历史分红数据也挺漂亮，

虽然趸交及追加收取2%的手续费，但含有1%的持续奖金，所以，实际上也相当于只收取了1%的手续费，还是诚意十足的，加上每次领取金额，都没有比例限制，整体来说，还是一款非常不错的万能账户。

总得来说这款产品终身寿险非常的优秀并且达到一定保费门槛，也可以享受入住星堡养老社区的权限， 品牌大实力强，收益高，还能够附加养老社区和万能账户，所以大家对分红型产品感兴趣的朋友也可以入手这款了！

想获取星福家这款产品的产品链接，和万能账详细资料的详细资料的朋友，都可以直接点击卡片，添加三文，即可免费领取哦~

1）增额终身寿险给自己做养老保险，给孩子做教育金、婚嫁金储备，或者5年以上闲散资金打理，都是非常不错的选择

2）虽然增额终身寿险减保灵活，但增额终身寿险，在保费没交完期间，并不适合领钱，如果短期，5年内有动用资金需求的朋友，不适合增额终身寿险，5到10年内需要动用资金的朋友，一定要挑选回本更快的产品。

3）挑选增额终身寿险，写进合同的利率为有效保险金额的递增利率，只跟身故利益有关，跟我们取钱没有任何关系，具体什么是有效保险金额，后期三文也会出专门的文章来介绍，不清楚的朋友，都可以提前关注三文，每天都有干货分享哦。

最后，提醒一下，在目前市场不稳定的情况下能有一份收益无限逼近于3.0%的增额终身锁定当下利率，所以很多人都选择入手，但一般一款增额终身寿能买多少是额度限制的，这不这个月就有一批增额月底会下架。如果近期有计划用增额寿险来储蓄，抓紧时间入手，因为后面不会再有收益更高的，无需观望,如果你想要对比增额终身寿或是测一下增额寿的收益可以点击下方卡片加三文，免费咨询。

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