试问下自己，突然有一天家里的人生病了或者发生意外了，去医院看病，结果治疗费都不能凑齐到处借钱，可距离医院的费用还是差一大截，力不从心的感觉让人窒息

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疾病我们无法控制，意外也不能确定，但是阻隔风险的方法存在。政府帮我们提供了社保，我们自己能做的就是商保。

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那么多保险到底怎么选适合自己的呢？

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重疾险

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如果家里有人得了重大疾病，将耗费大量的财力和人力。重疾险的意义就在于将风险转移给保险公司。一旦确诊大病保险公司会直接赔付一笔钱，可以垫付医疗费，也可以用来弥补患病后的收入损失。

重疾险越早买越好，保障时间长，保费也不会太贵。保额建议设置在年收入的1.5-2倍。

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医疗险

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经常看到某圈的水滴筹、轻松筹，面临大病的时候，多数家庭都难以承受高额医疗费。商业医疗险能负担住院时需要的各种自费费用、进口医药费等，更全面的覆盖治病费用。是对社保很好的补充。

医疗险尽量选免赔额低，理赔后能续保，产品不轻易停售的。如果家人有三高或糖尿病，无法购买医疗险，可以考虑防癌险。

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意外险

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意外无处不在，做好意外保障有备无患。溺水、食物中毒、房屋倒塌等事件频发，转移意外风险很重要。成人关注意外身故/伤残，老人小孩关注意外医疗，几百块可以保一整年。

意外险保额要足够，意外医疗的免赔额越低越好、报销比例越高越好。给孩子买意外险的时候注意保额不要超过产品规定额度。

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定期寿险

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主要是给家庭经济支柱，他们负担着家里的房贷、车贷、老人赡养费、孩子教育费等支出。寿险是防止经济支柱的离世而造成家里经济突然崩塌。建议保到60-70岁，保额尽量做足，可以与家里的债务匹配，通常是100-300万。

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年金险

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保险公司将长期分红分配给购买年金先的客户。是有保障收益的长期持有产品，且它的收益是复利计算的（利滚利），因此长期持有具备抗通胀能力。

建议有一定财力的家庭优先配置。

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家庭成员保险优先顺序

大人>老人>小孩

大人：重疾险>医疗险>意外险>寿险>年金险

老人：医疗险>防癌险>意外险

小孩：重疾险>医疗险>意外向险>年金险

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